别被表面利率骗了 - 算算你的真实年化

什么叫"真实年化利率"？

真实年化利率（APR）是指你借一笔钱，一年下来真正支付的利息占本金的比例。很多网贷、分期平台不会直接告诉你年化，只说"日息X元"或"月费率0.X%"，让你觉得利息很低。但折算成年化，可能远超你的想象。

国家规定民间借贷年化利率超过LPR的4倍（目前约13.8%）的部分不受法律保护。年化超过24%属于高利贷，超过36%的部分约定无效。

为什么算出来的年化比说的利率高？

• 等额本息的"利率幻觉"：月费率0.5%不等于年化6%。因为本金每月在减少，但费用按全额算，真实年化约11%。
• 砍头息：合同写借10万到手8万，按10万还本付息。到手8万却按10万算利息，年化翻倍。
• 手续费+利息：除了利息还有手续费、服务费、保险费、GPS费，这些都要算进资金成本。
• 保证金：交了保证金不退的，等于变相多付了一笔钱，年化更高。
• 按周还款：有些平台要求按周还，一年要还52次，比按月还12次资金占用更短，实际年化也不同。
• 日息XX元：借1万每天还10元，年化=10×365÷10000=36.5%，已经是高利贷。

IRR是什么？

IRR（内部收益率）是国际通用的借款成本计算方法。它把每期的现金流（到手金额为正、还款为负）放在一起，算出真实的收益率/成本率。不管还款方式怎么变、有什么费用，IRR都能算出真实年化。

本页所有计算器都基于IRR算法，结果准确可靠。展开"更多费用项"可以填入手续费、保证金等全部费用，算出的年化更真实。

年化利率参考标准

注：以上为常见市场参考值，实际利率以各平台/机构为准。年化超过24%需谨慎，超过36%法律不予保护。